金融監管總局重點(diǎn)修訂“三個(gè)辦法”六方面內容 7月1日起施行

21世紀經(jīng)濟報道 21財經(jīng)APP2024-02-02

21世紀經(jīng)濟報道 記者李愿 北京報道

公開(kāi)征求意見(jiàn)一年后，2月2日，金融監管總局正式發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《流動(dòng)資金貸款管理辦法》《個(gè)人貸款管理辦法》（以下統稱(chēng)“三個(gè)辦法”），并表示于2024年7月1日起施行。

據了解，2023年1月6日至2月6日，“三個(gè)辦法”及《項目融資業(yè)務(wù)管理規定》面向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)，金融機構、專(zhuān)家學(xué)者和社會(huì )公眾給予了廣泛關(guān)注。金融監管總局就各方反饋意見(jiàn)逐條梳理并認真研究，充分吸收科學(xué)合理的建議，并對相關(guān)制度予以進(jìn)一步修改完善。

值得注意的是，此次發(fā)布的“三個(gè)辦法”，此前單列的《項目融資業(yè)務(wù)管理規定》作為專(zhuān)章納入了《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》。

金融監管總局表示，發(fā)布實(shí)施“三個(gè)辦法”是完善我國銀行業(yè)金融機構信貸管理制度的重要舉措，有利于進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機構提升信貸管理能力，防范金融風(fēng)險，提升金融服務(wù)質(zhì)效。下一步，將做好“三個(gè)辦法”的實(shí)施工作，積極推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。

央行日前發(fā)布的《2023年金融機構貸款投向統計報告》顯示，截至2023年末，金融機構人民幣各項貸款余額237.59萬(wàn)億元，同比增長(cháng)10.6%；2023年人民幣貸款增加22.75萬(wàn)億元，同比多增1.31萬(wàn)億元。固定資產(chǎn)貸款余額65.93萬(wàn)億元，同比增長(cháng)13%，增速比上年末高1.6個(gè)百分點(diǎn)；本外幣住戶(hù)貸款余額80.1萬(wàn)億元，同比增長(cháng)5.7%，增速比上年末高0.2個(gè)百分點(diǎn)。

重點(diǎn)修訂六方面內容

“三個(gè)辦法”修訂的背景是當中的一些規定表現出一定的局限性和滯后性，需要更新調整，以更加適應當前信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。金融監管總局有關(guān)司局負責人表示，修訂“三個(gè)辦法”，能夠更好地適應商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)際和發(fā)展趨勢，督促商業(yè)銀行進(jìn)一步提高信貸管理的精細化和規范化水平，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟質(zhì)效。

據了解，“三個(gè)辦法”修訂的重點(diǎn)內容包括六方面：一是合理拓寬固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款的用途及貸款對象范圍，優(yōu)化流動(dòng)資金貸款測算要求，滿(mǎn)足信貸市場(chǎng)實(shí)際需求。二是調整優(yōu)化受托支付金額標準，適度延長(cháng)受托支付時(shí)限要求，提升受托支付的靈活性。三是結合信貸辦理線(xiàn)上需求，明確視頻面談、非現場(chǎng)調查等辦理形式，適配新型融資場(chǎng)景。四是明確貸款期限要求，引導商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯配風(fēng)險，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結構。五是進(jìn)一步強化信貸風(fēng)險管控，推動(dòng)商業(yè)銀行提升信貸管理的規范化水平。六是將《項目融資業(yè)務(wù)管理規定》作為專(zhuān)章納入《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》。

以固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款來(lái)看，本次修訂合理拓寬了固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款的用途范圍，并明確參照適用范圍，著(zhù)力涵蓋當前市場(chǎng)各類(lèi)合理的融資用途需求。同時(shí)進(jìn)一步明確借款人對象范圍，有效滿(mǎn)足不同類(lèi)型市場(chǎng)主體融資需求。

一是《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》明確，固定資產(chǎn)貸款是指向法人或非法人組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。固定資產(chǎn)投資是指借款人在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對于固定資產(chǎn)的建設、購置、改造等行為。二是《流動(dòng)資金貸款管理辦法》明確，流動(dòng)資金貸款是指貸款人向法人或非法人組織發(fā)放的用于借款人日常經(jīng)營(yíng)周轉的本外幣貸款。流動(dòng)資金貸款不得用于股東分紅，不得用于金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股權等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。三是對專(zhuān)利權、著(zhù)作權等知識產(chǎn)權以及采礦權等其他無(wú)形資產(chǎn)辦理的貸款，可根據貸款項目的業(yè)務(wù)特征、運行模式等參照《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》執行，或適用《流動(dòng)資金貸款管理辦法》。

針對線(xiàn)上信貸需求，《個(gè)人貸款管理辦法》第16條規定，對于金額不超過(guò)20萬(wàn)元人民幣的貸款，貸款人通過(guò)非現場(chǎng)間接調查手段可有效核實(shí)相關(guān)信息真實(shí)性，并可據此對借款人作出風(fēng)險評價(jià)的，可簡(jiǎn)化或不再進(jìn)行現場(chǎng)實(shí)地調查（不含用于個(gè)人住房用途的貸款）。且第22條規定，貸款人通過(guò)全線(xiàn)上方式開(kāi)展的業(yè)務(wù)，應當符合互聯(lián)網(wǎng)貸款相關(guān)規定。

填補貸款期限制度空缺

“三個(gè)辦法”明確了貸款期限要求，金融監管總局有關(guān)司局負責人解釋稱(chēng)，為填補關(guān)于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯配產(chǎn)生的風(fēng)險，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結構，本次修訂明確：一是固定資產(chǎn)貸款期限一般不超過(guò)十年。確需辦理期限超過(guò)十年貸款的，應由貸款人總行負責審批，或根據實(shí)際情況審慎授權相應層級負責審批。二是流動(dòng)資金貸款期限原則上不超過(guò)三年，對經(jīng)營(yíng)現金流回收周期較長(cháng)的，最長(cháng)不超過(guò)五年。三是個(gè)人消費貸款期限不得超過(guò)五年。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限一般不超過(guò)五年，對于貸款用途對應的經(jīng)營(yíng)現金流回收周期較長(cháng)的，最長(cháng)不超過(guò)十年。

在業(yè)內人士看來(lái)，對于固定資產(chǎn)貸款期限一般不超過(guò)十年的規定是縮短了貸款期限，管理從嚴。2011年發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)改革發(fā)展加強風(fēng)險防范的通知》規定非基礎設施類(lèi)固定貸款和項目貸款還本期限不得超過(guò)15年。

《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》第43條明確，借款人申請貸款展期的，貸款人應審慎評估展期原因和后續還款安排的可行性。同意展期的，應根據借款人還款來(lái)源等情況，合理確定展期期限，并加強對貸款的后續管理，按照實(shí)質(zhì)風(fēng)險狀況進(jìn)行風(fēng)險分類(lèi)。期限一年以?xún)鹊馁J款展期期限累計不得超過(guò)原貸款期限；期限超過(guò)一年的貸款展期期限累計不得超過(guò)原貸款期限的一半。

《個(gè)人貸款管理辦法》第43條也明確，借款人申請貸款展期的，貸款人應審慎評估展期原因和后續還款安排的可行性。同意展期的，應根據還款來(lái)源等情況，合理確定展期期限，并加強對貸款的后續管理，按照實(shí)質(zhì)風(fēng)險狀況進(jìn)行風(fēng)險分類(lèi)。期限一年以?xún)鹊馁J款展期期限累計不得超過(guò)原貸款期限；期限超過(guò)一年的貸款展期期限累計不得超過(guò)原貸款期限的一半。

“此外，國家有關(guān)部門(mén)對于房地產(chǎn)貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、汽車(chē)貸款等的貸款期限另有規定的，繼續執行相關(guān)規定?！苯鹑诒O管總局有關(guān)司局負責人表示。

“三個(gè)辦法”還就防控貸款資金挪用行為提出了一些要求：一是貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現未按約定用途使用貸款等情形時(shí)，如個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等，借款人應承擔的違約責任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調整貸款支付方式、調整貸款利率、收取罰息、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應法律責任。二是貸款人應健全貸款資金支付管控體系，加強金融科技應用，有效監督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現借款人挪用貸款資金的，應按照合同約定采取相應措施進(jìn)行管控。

21世紀經(jīng)濟報道 21財經(jīng)APP2024-02-02

21世紀經(jīng)濟報道 記者李愿 北京報道

公開(kāi)征求意見(jiàn)一年后，2月2日，金融監管總局正式發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《流動(dòng)資金貸款管理辦法》《個(gè)人貸款管理辦法》（以下統稱(chēng)“三個(gè)辦法”），并表示于2024年7月1日起施行。

據了解，2023年1月6日至2月6日，“三個(gè)辦法”及《項目融資業(yè)務(wù)管理規定》面向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)，金融機構、專(zhuān)家學(xué)者和社會(huì )公眾給予了廣泛關(guān)注。金融監管總局就各方反饋意見(jiàn)逐條梳理并認真研究，充

分吸收科學(xué)合理的建議，并對相關(guān)制度予以進(jìn)一步修改完善。

值得注意的是，此次發(fā)布的“三個(gè)辦法”，此前單列的《項目融資業(yè)務(wù)管理規定》作為專(zhuān)章納入了《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》。

金融監管總局表示，發(fā)布實(shí)施“三個(gè)辦法”是完善我國銀行業(yè)金融機構信貸管理制度的重要舉措，有利于進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機構提升信貸管理能力，防范金融風(fēng)險，提升金融服務(wù)質(zhì)效。下一步，將做好“三

個(gè)辦法”的實(shí)施工作，積極推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。

央行日前發(fā)布的《2023年金融機構貸款投向統計報告》顯示，截至2023年末，金融機構人民幣各項貸款余額237.59萬(wàn)億元，同比增長(cháng)10.6%；2023年人民幣貸款增加22.75萬(wàn)億元，同比多增1.31萬(wàn)億元。固定

資產(chǎn)貸款余額65.93萬(wàn)億元，同比增長(cháng)13%，增速比上年末高1.6個(gè)百分點(diǎn)；本外幣住戶(hù)貸款余額80.1萬(wàn)億元，同比增長(cháng)5.7%，增速比上年末高0.2個(gè)百分點(diǎn)。

重點(diǎn)修訂六方面內容

“三個(gè)辦法”修訂的背景是當中的一些規定表現出一定的局限性和滯后性，需要更新調整，以更加適應當前信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。金融監管總局有關(guān)司局負責人表示，修訂“三個(gè)辦法”，能夠更好地適應商業(yè)銀

行信貸業(yè)務(wù)實(shí)際和發(fā)展趨勢，督促商業(yè)銀行進(jìn)一步提高信貸管理的精細化和規范化水平，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟質(zhì)效。

據了解，“三個(gè)辦法”修訂的重點(diǎn)內容包括六方面：一是合理拓寬固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款的用途及貸款對象范圍，優(yōu)化流動(dòng)資金貸款測算要求，滿(mǎn)足信貸市場(chǎng)實(shí)際需求。二是調整優(yōu)化受托支付金額標準，

適度延長(cháng)受托支付時(shí)限要求，提升受托支付的靈活性。三是結合信貸辦理線(xiàn)上需求，明確視頻面談、非現場(chǎng)調查等辦理形式，適配新型融資場(chǎng)景。四是明確貸款期限要求，引導商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯配風(fēng)

險，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結構。五是進(jìn)一步強化信貸風(fēng)險管控，推動(dòng)商業(yè)銀行提升信貸管理的規范化水平。六是將《項目融資業(yè)務(wù)管理規定》作為專(zhuān)章納入《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》。

以固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款來(lái)看，本次修訂合理拓寬了固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款的用途范圍，并明確參照適用范圍，著(zhù)力涵蓋當前市場(chǎng)各類(lèi)合理的融資用途需求。同時(shí)進(jìn)一步明確借款人對象范圍，有效

滿(mǎn)足不同類(lèi)型市場(chǎng)主體融資需求。

一是《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》明確，固定資產(chǎn)貸款是指向法人或非法人組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。固定資產(chǎn)投資是指借款人在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對于固定資產(chǎn)的建設、購置、改造等行為。

二是《流動(dòng)資金貸款管理辦法》明確，流動(dòng)資金貸款是指貸款人向法人或非法人組織發(fā)放的用于借款人日常經(jīng)營(yíng)周轉的本外幣貸款。流動(dòng)資金貸款不得用于股東分紅，不得用于金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股權等投

資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。三是對專(zhuān)利權、著(zhù)作權等知識產(chǎn)權以及采礦權等其他無(wú)形資產(chǎn)辦理的貸款，可根據貸款項目的業(yè)務(wù)特征、運行模式等參照《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》執行，或

適用《流動(dòng)資金貸款管理辦法》。

針對線(xiàn)上信貸需求，《個(gè)人貸款管理辦法》第16條規定，對于金額不超過(guò)20萬(wàn)元人民幣的貸款，貸款人通過(guò)非現場(chǎng)間接調查手段可有效核實(shí)相關(guān)信息真實(shí)性，并可據此對借款人作出風(fēng)險評價(jià)的，可簡(jiǎn)化或不再

進(jìn)行現場(chǎng)實(shí)地調查（不含用于個(gè)人住房用途的貸款）。且第22條規定，貸款人通過(guò)全線(xiàn)上方式開(kāi)展的業(yè)務(wù)，應當符合互聯(lián)網(wǎng)貸款相關(guān)規定。

填補貸款期限制度空缺

“三個(gè)辦法”明確了貸款期限要求，金融監管總局有關(guān)司局負責人解釋稱(chēng)，為填補關(guān)于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯配產(chǎn)生的風(fēng)險，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結構，本次修訂明確：一是固定資產(chǎn)貸款期

限一般不超過(guò)十年。確需辦理期限超過(guò)十年貸款的，應由貸款人總行負責審批，或根據實(shí)際情況審慎授權相應層級負責審批。二是流動(dòng)資金貸款期限原則上不超過(guò)三年，對經(jīng)營(yíng)現金流回收周期較長(cháng)的，最長(cháng)不

超過(guò)五年。三是個(gè)人消費貸款期限不得超過(guò)五年。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限一般不超過(guò)五年，對于貸款用途對應的經(jīng)營(yíng)現金流回收周期較長(cháng)的，最長(cháng)不超過(guò)十年。

在業(yè)內人士看來(lái)，對于固定資產(chǎn)貸款期限一般不超過(guò)十年的規定是縮短了貸款期限，管理從嚴。2011年發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)改革發(fā)展加強風(fēng)險防范的通知》規定非基礎設施類(lèi)固定貸款和項目貸款還本期限

不得超過(guò)15年。

《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》第43條明確，借款人申請貸款展期的，貸款人應審慎評估展期原因和后續還款安排的可行性。同意展期的，應根據借款人還款來(lái)源等情況，合理確定展期期限，并加強對貸款的后續

管理，按照實(shí)質(zhì)風(fēng)險狀況進(jìn)行風(fēng)險分類(lèi)。期限一年以?xún)鹊馁J款展期期限累計不得超過(guò)原貸款期限；期限超過(guò)一年的貸款展期期限累計不得超過(guò)原貸款期限的一半。

《個(gè)人貸款管理辦法》第43條也明確，借款人申請貸款展期的，貸款人應審慎評估展期原因和后續還款安排的可行性。同意展期的，應根據還款來(lái)源等情況，合理確定展期期限，并加強對貸款的后續管理，按

照實(shí)質(zhì)風(fēng)險狀況進(jìn)行風(fēng)險分類(lèi)。期限一年以?xún)鹊馁J款展期期限累計不得超過(guò)原貸款期限；期限超過(guò)一年的貸款展期期限累計不得超過(guò)原貸款期限的一半。

“此外，國家有關(guān)部門(mén)對于房地產(chǎn)貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、汽車(chē)貸款等的貸款期限另有規定的，繼續執行相關(guān)規定?！苯鹑诒O管總局有關(guān)司局負責人表示。

“三個(gè)辦法”還就防控貸款資金挪用行為提出了一些要求：一是貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現未按約定用途使用貸款等情形時(shí)，如個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等，借款人應承擔的違約責

任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調整貸款支付方式、調整貸款利率、收取罰息、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應法律責任。二是貸款人應健全貸款資金支付管控體系，加強金

融科技應用，有效監督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現借款人挪用貸款資金的，應按照合同約定采取相應措施進(jìn)行管控。